［ 예상 완독 시간 : 약 5분 ］

*선 요약

- 해외 직투 S&P 500 ETF (voo 등)은 특히 수수료가 저렴하기 때문에 개취 영역으로 무난해요

- 그런데 연금계좌는 결과적으로 절세 혜택이 매우 강력하여 이 직투보다 복리에 유리해요

- 하지만 국내 자산 운용사의 S&P 500 ETF는 숨겨진 비용이 너무 커서 절세혜택이 없는 일반계좌로 모으는 것만큼은 꼭 피하셔야해요

*정리

연금 수령 기준인 55세 이후 은퇴를 준비하는 지수추종 투자자라면,

연금계좌 (국내 강제) S&P 500 > 해외직투 S&P 500 >>>>>> 일반계좌 국내 S&P 500

...

(본문은 유튜브 '미라클머니' 채널의 두 영상을 간단 요약한 글이에요

영상 링크는 글 맨 아래에 기재해놓을테니 계산 과정 등 자세한 내용은 그 쪽을 참고해주세여)

< 가장 불안정한 일반계좌 국내 S&P 500 >

일반적으로 우리들 눈에 보이는 국내 슨피의 수수료는 0.02%~0.07%예요

VOO가 0.03%인 걸 감안하면 나쁘지 않아 보여요

그런데 사실 국내 자산 운용사들은 비밀 수수료를 더 받고 있었어요

'금융투자협회 전자공시서비스'라는 사이트에서 이 비밀 수수료를 찾아 계산할 수 있어요

(영상의 복잡한 과정 생략)

→ 공개된 비용 0.07% < 실제 비용 1.13%

실제 비용이 많아봤자 공개된 비용의 고작 16.2배...

(금융투자협회가 공시한 실제 비용 계산법 = 보수율 + 기타비용 + 판매 + 매매, 중개수수료)

반면, 뱅가드의 VOO는 투명하게 운용수수료 0.02%와 기타비용 0.01%만 공시하고 끝나요

SPY(0.0945%)나 IVV(0.03%)도 마찬가지로 공시한 비용만큼만 받구요

결과적으로 일반계좌 국내 S&P 500는 높은 수수료로 인해

해외 직투에 비해 수익이 35년의 복리 기준으로 1.4배,

75년은 2.1배가 차이가 날 정도로 크게 불리해요

(복리는 누가 더 돈을 잃지 않으며, 비용을 적게 내고, 저축을 많이 하는가의 게임이에여)

< 가장 이상적인 연금계좌 (국내) S&P 500 >

연금계좌의 첫 번째 특징으로,

55세 전까지 세금을 내지 않다가,

55세에 연금을 받기 시작할 때 연금소득세를 단 3.3%~5.5%만 내면 돼요

(만약 1,500만 원 이상을 받는다면 종합소득세나 기타소득세 16.5% 중 하나를 선택해야 해요)

배당세 15.4%도 없구요

두 번째 특징으로,

만약 직장인이 세액공제(세금을 깎음) 한도인 연 600만원을 전부 입금했다면

연말정산 세금 중 79만 2천 원에서 99만 원까지 세금이 깎여요

(내야할 세금이 있는 사람만 해당)

한 마디로 연금계좌는 1. 수익과 배당 세금이 없으며 2. 세액공제 혜택도 받을 수 있어요

만약 연금수령액 1,500만 원이 넘어가면 종합소득세 폭탄을 맞는다는 오해가 흔한데요

실제로 계산해보면 저율의 연금소득세와 비슷하거나 합리적인 수준이에요 (다시 복습하지만 일반계좌 배당세가 15.4%)

예시) 연금계좌 + 일반계좌 인출 = 세금 17.1%

예시) 연금계좌만 인출= 세금 10.8%

13억 원을 모은 사람이 돈을 인출할 때의 계산이에요

연금계좌 1,500만 원 이상의 종합소득세 피한다고 괜히 일반계좌를 섞어서 인출하는 건 더 안 좋아요

심플하게 전액 연금계좌에서 인출하는 게 세금이 더 적어요

『 S&P500 ETF, 달러로 직접 투자 안하면 50%를 잃는 이유(SPY, IVV, VOO) - Youtube 미라클머니 』

『 S&P500 ETF, 무조건 연금계좌에서 투자하고 1200만 원 이상 연금수령 해야 하는 이유 (개인연금, 연금저축계좌) - Youtube 미라클머니 』